ABC kredytu hipotecznego – LTV.

Studiując oferty kredytów hipotecznych wiele razy z pewnością spotkaliśmy się z tytułowym i tajemniczo brzmiącym skrótem.

Wskaźnik LTV (z ang. loan to value) najprościej można określić jako stosunek kwoty zaciąganego kredytu do wartości zabezpieczenia.

Dlaczego jest on taki ważny? Otóż w znaczącym stopniu wpływać może na cenę zaciąganego zobowiązania. Im LTV jest niższy tym większa jest skłonność banków do obniżania swojej marży. Dzieję się tak dlatego, iż w oczach banku pożyczenie pieniędzy osobom, których wartość zabezpieczenia w porównaniu do pożyczanej sumy pieniędzy jest wyższa jest po prostu bezpieczniejsze i lepiej świadczy o ich kondycji finansowej.
Niestety czasy kiedy banki bez problemu pożyczały pieniądze do 100 % wartości zabezpieczenia dawno temu się skończyły. Obecnie obowiązująca w tym względzie rekomendacja „S” Krajowego Nadzoru Finansowego, od początku 2017 roku wymogła posiadanie minimum 20% udziału własnego.

Na szczęście wiele banków oferujących kredyty hipoteczne dopuszcza zwiększenie poziomu do 90 % w zamian za ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Wiąże się niestety z dodatkowymi kosztami dla kredytobiorcy do momentu spłacenia zobowiązania do wymaganego 80 procentowego poziomu.

Należy również pamiętać iż na poziom LTV mogą mieć inne związane bezpośrednio z majątkiem klienta rzeczy np. istniejąca książeczka mieszkaniowa, zakupione materiały budowlane, czy chociażby działka budowlana, na której na której ma stanąć przyszła nieruchomość.
Aby wyliczyć dokładnie wskaźnik należy wysokość kredytu podzielić przez wartość zabezpieczenia, a następnie wynik przemnożyć przez 100.
Np. kwota kredytu – 200.000 zł. Wartość nieruchomości, na której zabezpieczy się bank – 250 tys.
200.000 / 250.000 = 0,8 x 100 = LTV 80%.