Raty równe czy malejące?

Raty równe, czy malejące – oto jest pytanie!

Taki dylemat pojawia się na etapie wnioskowania o kredyt hipoteczny. Zdecydowana większość wnioskodawców zdecydowanie wybiera tę pierwszą opcję – tylko czy jest to rozwiązanie lepsze?
Na samy początku trzeba przypomnieć, iż rata naszego kredytu na wymarzone lokum zawsze składa się z części kapitałowej i odsetkowej. W części kapitałowej oddajemy mówiąc wprost pożyczone od banku pieniądze, a odsetki to zapłata za ich pożyczenie.

Pozornie prostsze do obliczenia z matematycznego widzenia są raty malejące. Bank dzieli pożyczoną kwotę pieniędzy na równe raty, a odsetki naliczane są od kwoty zadłużenia, które z każdą ratą się zmniejszają.

Taki sposób spłaty jest korzystniejszy w przypadku gdy najważniejsze są dla nas koszty kredytu, jak również w sytuacji gdy zobowiązanie będziemy chcieli spłacić przed czasem. Dzieje się tak ponieważ od samego początku spłacać będziemy większą część kapitału. To korzystniejsze rozwiązanie również chociażby dla osób starszych, którzy w późniejszym okresie spłacania kredytu hipotecznego będą miały możliwość przejścia na emeryturę i ich uposażenie będzie niższe.

Przy wyborze rat równych trzeba pamiętać, iż odsetki także są naliczane od pozostającej kwoty jednakże kapitał jest tak wyliczany, żeby wysokość raty pozostawała zawsze taka sama. Stąd dużo niższy udział kapitału w spłacanej racie w początkowym etapie spłacania. Taki sposób spłacania jest dla klientów łatwiejszy i prostszy – zawsze doskonale wiemy jakiej raty się spodziewać i jaką kwotę przeznaczyć w naszym budżecie domowym. Mniej również będzie obciążać nasze portfele szczególnie na początku spłacania kredytu hipotecznego.
Jednym z czołowych argumentów przemawiających za ratami równymi jest także fakt, iż w mniejszym stopniu obciążają zdolność kredytową klientów. Nierzadko zdarzyć się może tak, że na raty malejące po prostu zabraknie nam zdolności kredytowej lub dostępna kwota będzie zdecydowanie niższa.

Podchodząc do problemu od strony finansowej trzeba pamiętać iż największe różnice między ratami równymi, a malejącymi wystąpią przy kredytach długoterminowych i wtedy gdy pożyczamy wysokie kwoty.

Oprzyjmy się na przykładzie kredytu mieszkaniowego w wysokości 300.000 zł zawieranego na okres 30 lat. Przyjmując niezmienność WIBOR-u i 4 % oprocentowanie koszt odsetek wyniesie 215.000 zł, a rata kształtować się będzie na poziomie 1432 zł.

Decydując się na raty malejące koszty odsetki to 180.500 zł. Pierwsza rata kredytu wyniesie 1833, zaś ostatnia 836 zł. Różnica w odsetkach wyniesie zatem ok. 35.000 zł. Przy 10 letnim okresie kredytowania różnica w koszcie odsetek to już zaledwie 4.000 zł.